В данной статье перечислены основные способы, к которым прибегают страховые компании, для того что бы отказать в возмещении ущерба или существенно снизить его размер. Именно с этими причинами отказов наиболее часто к нам обращаются страхователи, нужно сказать, что в подавляющем большинстве случаев удается отстоять права наших клиентов в судебном порядке.
Итак, если Вам отказали по одной из ниже перечисленных причин - не спишите отчаиваться.
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
1. Страховая стоимость.
Страховая стоимость - это сумма, на которую вы страхуете свое имущество. Бытует расхожее мнение, что автомобиль можно застраховать если не на любую сумму, то на несколько сотен тысяч больше точно. Представители страховых компаний при заключении договоров страхования зачастую если и не высказывают устное подтверждение этого мнения, то молчаливо соглашаются с ним. Так как существенное увеличение страховой стоимости имущества позволяет существенно же увеличить размер страховой премии.
Однако покладистость страховой компании заканчивается в тот момент, когда дело доходит до обязанности страховой компании выплатить полный размер страховой стоимости (в случае угона или хищения автомобиля, либо его полной технической гибели). В такие моменты страховая компания вспоминает про реальную стоимость застрахованного имущества и производит выплату по результатам экспертизы, которая чаще всего устанавливает "реальную" стоимость автомобиля даже ниже среднерыночной, возвращая разницу страховой премии.
Судебная практика:
В настоящий момент судебная практика складывается в пользу страховых компаний. Суды приходят к мнению, что следует взыскивать размер рыночной стоимости автомобиля. Страхователю в таких случаях остается - устанавливать реальную среднерыночную стоимость автомобиля, ходатайствуя о проведении судебной экспертизы.
Как избежать обмана:
При заключении договора страхования, возможно, сделать оценку стоимости Вашего автомобиля и предъявить ее страховщику, таким образом, страховая компания будет лишена возможности апеллировать к тому, что не была произведена оценка стоимости имущества. Как альтернативный вариант можно предъявить страховщику договор купли-продажи, со стоимостью автомобиля, при заключении договора страхования, однако, в случае судебного разрешения спора вес данного документа будет устанавливать судья. Если же Вам страховая компания уже установила размер "реальной" стоимости имущества ниже, чем первоначальная страховая стоимость, то однозначно стоит защищать свои права в судебном порядке, устанавливая истинный размер среднерыночной стоимости Вашего автомобиля.
2. Тотальная гибель автомобиля.
Еще одну схему по минимизации своих расходов страховые компании реализуют при помощи признания конструктивной гибели автомобиля.
Как правило, тотальная (конструктивная) гибель автомобиля по правилам страховых компаний наступает, если стоимость восстановления автомобиля достигает 70-75% от его общей стоимости. Недобросовестные страховщики существенно завышают стоимость ремонта, признавая конструктивную гибель автомобиля, и выплачивают страховое возмещение за вычетом амортизационного износа, франшизы и годных остатков, стоимость которых так же существенно завышают. В результате страхователь получает существенно заниженное страховое возмещение.
Бывает и так, что при наличии пункта в правилах страхования, при котором страховщик забирает себе битое средство передвижения, а страхователю выплачивает полную сумму за вычетом износа, страховщик завышает стоимость восстановительного ремонта, занижая стоимость годных остатков для того, что бы получить почти неповрежденный автомобиль. После чего автомобиль восстанавливается по ценам существенно ниже, чем предусмотрено договором страхования, и продается по рыночной цене, близкой к страховой сумме.
Судебная практика:
В настоящий момент суды при рассмотрении дел, связанных с данными спорами, выносят решения по результатам судебных экспертиз, которые рассчитывают стоимость восстановительного ремонта.
Как избежать обмана:
Если Вам кажется, что стоимость восстановительного ремонта или стоимость годных остатков не соответствует действительности, необходимо обратиться за оценкой в независимую оценочную компанию, а затем подать исковое заявление в суд. В суде, если страховая компания представит свой отчет, необходимо будет ходатайствовать о проведении судебной экспертизы, по результатам которой суд и примет решение.
3. Отказ по трасологической экспертизе страховой компании.
Зачастую страхователи, заявившие о повреждении своего автомобиля, получают отказ с формулировкой «повреждения застрахованного транспортного средства не могли быть получены при заявленных обстоятельствах», чаще всего такой отказ получают владельцы автомобилей, которые были повреждены при нахождении его на стоянке и повреждении действиями неустановленных лиц.
Судебная практика:
Как показывает опыт, чаще всего подобные отказы надуманны и опровергаются судебными трасологическими экспертизами.
Как избежать обмана:
Если Вам отказали с подобной формулировкой - обращайтесь в суд, где ходатайствуйте о проведении судебной экспертизы.
4. Отказ из-за халатности страхователя.
Еще одной причиной в отказе в выплате страхового возмещения может быть забытые или не представленные в страховую компанию документы на автомобиль, ключи или дубликаты ключей.
Судебная практика:
В данный момент судебная практика сложилась таким образом, что подобные отказы признаются незаконными.
Как избежать обмана:
Если Вам отказали на данных основаниях - обращайтесь с исковым заявлением в суд, который, скорее всего, примет Вашу сторону.
5. Несвоевременное сообщение о наступлении страхового случая.
Очень часто страховые компании отказывают в возмещении ущерба, если страхователь не своевременно сообщил о наступлении страхового события или пропустил срок подачи заявления о страховом возмещении. У всех страховых компаний подобные сроки прописаны в правилах страхования, обычно они составляют от 3 до 15 дней, в которые необходимо сообщить любым доступным способом, о наступлении события и подать заявление.
Действительно, в соответствии с п.2 ст.961 ГК РФ, неисполнение страхователем обязанности своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Таким образом, сам пропуск срока не является единственным основанием для отказа.
Судебная практика:
В данный момент суды признают подобные отказы законными только в случае реального ущемления прав страховой компании, например, если несвоевременное сообщение не позволило установить размер ущерба застрахованному имуществу.
Как избежать обмана:
Если Вам отказали на данных основаниях – необходимо в судебном порядке доказывать, что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
6. Отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное
к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП.
Не редки случаи отказов в выплате страхового возмещения на основании, того что ДТП произошло с участием лица не вписанным в полис КАСКО.
Судебная практика:
Летом 2013 года Верховный суд РФ указал, что отказы на данных основаниях не законны.
Как избежать обмана:
Если Вам отказали на данных основаниях - обращайтесь с исковым заявлением в суд, ссылаясь на Постановление пленума Верховного суда РФ.
7. Занижение размера ущерба автомобиля.
Так как оценка размера ущерба автомобиля проводится «дружественными» для страховых компаний организациями – нередки случаи занижения размера ущерба.
Судебная практика:
В настоящий момент суды при рассмотрении дел, связанных с данными спорами, выносят решения по результатам судебных экспертиз, которые рассчитывают стоимость восстановительного ремонта.
Как избежать обмана:
Если Вам кажется, что размер ущерба не соответствует действительности, необходимо обратиться за оценкой в независимую оценочную компанию, а затем подать исковое заявление в суд. В суде, если страховая компания представит свой отчет, необходимо будет ходатайствовать о проведении судебной экспертизы, по результатам которой суд и примет решение.
Автор
Тема: 7 основных причин отказов по КАСКО (Прочитано 1799 раз)
